Cos'è l'LTV (Loan to Value)?
L'LTV (Loan to Value) è il rapporto tra l'importo del mutuo concesso e il valore dell'immobile posto a garanzia.
In termini semplici, indica quanta parte della casa stai pagando con i soldi della banca. Ad esempio, se compri una casa da 200.000€ e chiedi un mutuo di 160.000€, il tuo LTV è dell'80%.
Perché è importante?
Le banche solitamente non concedono mutui sopra l'80% del valore dell'immobile (LTV 80). Un LTV più basso spesso permette di ottenere tassi di interesse più vantaggiosi.
Cos'è il TAN (Tasso Annuale Nominale)?
Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, spalmato su base annua.
È il valore utilizzato per calcolare la quota interessi delle tue rate mensili.
Fisso vs Variabile:
Nel tasso fisso, il TAN rimane invariato per tutta la durata. Nel tasso variabile, il TAN è dato dalla somma di un indice di mercato (es. Euribor) e di una costante chiamata Spread decisa dalla banca.
Cos'è il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale) indica il costo totale reale del mutuo.
A differenza del TAN, il TAEG include non solo gli interessi, ma anche tutte le spese obbligatorie come:
- Spese di istruttoria
- Spese di perizia
- Assicurazioni obbligatorie
- Costi di gestione della pratica
È lo strumento principale per confrontare diverse offerte di mutuo.
Spese di Istruttoria
Le Spese di Istruttoria sono i costi richiesti dalla banca per avviare e gestire la pratica di mutuo. Coprono l'analisi della tua situazione reddituale e patrimoniale necessaria per deliberare il finanziamento.
Vengono generalmente trattenute direttamente dall'importo erogato al momento del rogito oppure pagate in anticipo dal richiedente.
Spese di Perizia
Le Spese di Perizia compensano il tecnico (architetto, ingegnere o geometra) incaricato dalla banca per valutare l'immobile.
La perizia serve a verificare che il valore reale della casa sia congruo a garantire il prestito richiesto ed è obbligatoria per procedere all'erogazione.
Imposta Sostitutiva
L'Imposta Sostitutiva è una tassa trattenuta dalla banca al momento dell'erogazione del mutuo ai sensi di legge.
Ammonta allo 0,25% dell'importo finanziato se l'acquisto riguarda una Prima Casa, mentre passa al 2,00% se si tratta di una Seconda Casa, immobile strumentale, casa vacanze, o in caso di decadenza dei benefici.
Polizza Scoppio e Incendio
La Polizza Scoppio e Incendio è l'unica assicurazione obbligatoria per legge quando si stipula un mutuo immobiliare.
Tutela la banca (e te stesso) qualora l'immobile subisca danni gravi o distruzione totale (es. fughe di gas o fulmini). L'importo mostrato rappresenta una stima del suo costo complessivo per tutta la durata del mutuo, che va a incidere sul calcolo reale del TAEG.