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Spese di Istruttoria
L'istruttoria è un costo anticipato. La banca non te lo fa pagare dilazionato nelle rate, ma lo trattiene a monte direttamente dal capitale iniziale che ti versa.
Essendo soldi che la banca si è "già presa", fanno salire il costo del prestito (e quindi il TAEG), ma NON fanno parte dell'Importo Totale Dovuto, che per legge europea rappresenta matematicamente solo la somma dei flussi di cassa futuri che tu sborserai materialmente di tasca tua dal mese 1 in poi (quindi Rate + Spese incasso + Comunicazioni).
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Imposta Sostitutiva
Come per l'istruttoria, si tratta di un costo trattenuto a monte in via anticipata e che quindi incide sul TAEG ma non sull'Importo Totale Dovuto.
L'imposta sostitutiva sui finanziamenti a medio e lungo termine non è un importo fisso, ma è una percentuale calcolata direttamente sul capitale erogato.
Nella maggior parte dei crediti ai consumatori, l'aliquota applicata per legge è pari allo 0,25%. In altri contesti specifici, come ad esempio i mutui richiesti per l'acquisto di una seconda casa, questa aliquota sale invece al 2,00%.
